Bukan 50%, Ternyata Ini Batas Aman Cicilan Ideal dari Total Gaji Anda

Reporter: Ramadhan Widiantoro | Editor: Ramadhan Widiantoro

MOMSMONEY.ID - Punya cicilan tapi gaji pas-pasan? Ketahui batas aman 30% dari total penghasilan Anda agar keuangan tetap sehat. Cek kalkulasi dan strateginya.

Mengatur cicilan di era biaya hidup yang terus naik bukan lagi pilihan, tetapi kebutuhan. Banyak orang usia produktif di Indonesia merasa penghasilannya habis untuk membayar kewajiban bulanan.

Padahal, memiliki cicilan bukan masalah selama porsinya masih terkendali. Dalam praktik perencanaan keuangan modern, ada batas aman agar utang tidak mengganggu stabilitas finansial.

Melansir dari laman website OCBC, cicilan yang sehat umumnya tidak melebihi 30% dari total penghasilan bulanan, sebuah standar yang juga digunakan dalam analisis kredit perbankan.

“Utang dikatakan sehat ketika cicilan bulanannya masih berada di batas aman, yaitu tidak lebih dari 30% dari total penghasilan bulanan,” mengutip dari laman web OCBC.

Apa itu batas aman cicilan 30% dari gaji?

Batas 30% dikenal dalam dunia keuangan sebagai Debt to Income Ratio atau DTI. Rasio ini menunjukkan seberapa besar bagian penghasilan bulanan yang digunakan untuk membayar seluruh cicilan.

DTI membantu menjawab satu pertanyaan penting, apakah penghasilan masih cukup untuk kebutuhan hidup dan tabungan setelah membayar utang?

Jika cicilan berada di bawah 30%, kondisi keuangan biasanya masih tergolong aman karena kebutuhan pokok tetap terpenuhi, dana darurat bisa disiapkan, dan risiko gagal bayar lebih kecil. Namun ketika melewati angka tersebut, tekanan finansial mulai terasa dan ruang gerak keuangan semakin sempit.

Cara menghitung debt to income ratio dengan mudah

Menghitung DTI sebenarnya sangat sederhana. Gunakan rumus berikut:

Debt to Income Ratio sama dengan total cicilan bulanan dibagi total penghasilan bulanan lalu dikali 100%.

Contoh kasus:

Gaji per bulan Rp6.000.000
Cicilan motor Rp800.000
Cicilan kartu kredit Rp700.000
Cicilan lainnya Rp500.000
Total cicilan Rp2.000.000

Perhitungannya menjadi:

2.000.000 dibagi 6.000.000 dikali 100% hasilnya 33,3%

Artinya, 33,3% penghasilan digunakan untuk membayar cicilan. Angka ini sudah melewati batas aman 30%.

Jika mengikuti standar 30%, maka cicilan maksimal yang ideal untuk gaji Rp6.000.000 adalah Rp1.800.000 per bulan.

Kenapa rasio di atas 30% berisiko?

Dalam pengalaman para perencana keuangan, rasio cicilan yang terlalu tinggi sering menjadi awal masalah finansial.

Dampaknya bisa berupa sulit menabung, tidak punya dana darurat, hingga terpaksa mencari pinjaman baru untuk menutup kewajiban lama.

Selain itu, lembaga keuangan juga menggunakan DTI sebagai indikator kelayakan kredit. Jika rasio terlalu tinggi, peluang pengajuan pinjaman bisa menurun karena dianggap berisiko.

Menjaga rasio di bawah 30% bukan hanya soal disiplin pribadi, tetapi juga strategi agar tetap dipercaya secara finansial.

Strategi menurunkan cicilan agar kembali sehat

Jika rasio sudah melewati batas aman, masih ada solusi yang bisa dilakukan.

Pertama, fokus melunasi cicilan dengan bunga paling tinggi terlebih dahulu agar beban cepat berkurang.
Kedua, tunda mengambil pinjaman baru sampai kondisi keuangan kembali stabil.
Ketiga, evaluasi pengeluaran rutin dan kurangi pos yang tidak mendesak.
Keempat, upayakan menambah penghasilan melalui pekerjaan sampingan atau peningkatan keterampilan.

Langkah kecil yang konsisten jauh lebih efektif dibanding keputusan besar yang impulsif.

Utang sehat adalah soal kendali, bukan larangan

Utang bisa menjadi alat produktif jika digunakan untuk pendidikan, tempat tinggal, atau pengembangan usaha. Masalah muncul ketika cicilan diambil tanpa perhitungan matang.

Kunci utamanya adalah kesadaran menghitung rasio sebelum mengambil komitmen finansial jangka panjang. Menjaga cicilan maksimal 30% dari gaji, Anda tetap memiliki ruang untuk menabung, berinvestasi, dan menghadapi kebutuhan tak terduga dengan lebih tenang.

Keuangan yang sehat bukan tentang besar kecilnya gaji, tetapi tentang bagaimana Anda mengelolanya secara bijak.