Beberapa Cara Bijak Ambil Dana Pensiun saat Lagi Mendesak, agar Masa Depan Cerah

Reporter: Ramadhan Widiantoro | Editor: Ramadhan Widiantoro

MOMSMONEY.ID - Simak cara aman memanfaatkan dana pensiun saat butuh cepat tanpa mengganggu rencana finansial masa depan Anda. Berikut ulasannya.

Sebelum itu perlu kamu ketahui, banyak orang tergoda menarik dana pensiun ketika darurat, terutama setelah berbagai laporan keuangan dari laman Forbes menyinggung soal tekanan finansial jangka pendek.

Padahal, keputusan yang diambil tergesa gesa bisa berdampak panjang. Berikut cara mempertimbangkan langkah terbaik ketika kondisi mendesak datang menghampiri.

"Banyak orang lupa kalau menarik dana pensiun itu ada konsekuensinya, dan dampaknya bisa terasa bertahun tahun kemudian," kutip laman pada Forbes.

Mengapa dana pensiun tidak bisa diambil sembarangan?

Program pensiun memang dibuat sebagai tabungan jangka panjang, bukan sumber dana harian. Itulah alasan aturan penarikannya ketat.

Kalau uang diambil terlalu cepat, potensi bunga majemuk dan pertumbuhan investasi ikut hilang. Pembatasan ini sebenarnya bukan menghambat, tapi melindungi Anda agar tetap memiliki pegangan kuat saat memasuki masa pensiun.

Untuk itulah banyak perusahaan dan lembaga mengatur batas usia atau situasi tertentu sebelum dana boleh dicairkan.

Jenis penarikan dana pensiun yang perlu dipahami

Setiap program pensiun punya aturan berbeda, tapi umumnya menyediakan beberapa opsi yang dapat digunakan sesuai kebutuhan.

1. Penarikan saat masih bekerja

Beberapa program memungkinkan peserta yang sudah mendekati usia pensiun menarik sebagian dananya meski masih bekerja.

Namun konsekuensinya tetap ada berupa pajak dan kemungkinan penalti untuk usia di bawah 59,5 tahun. Pilihan ini tidak cocok untuk keperluan kecil atau darurat ringan.

2. Penarikan untuk kebutuhan mendesak

Ada juga jenis penarikan untuk keadaan benar benar darurat seperti biaya medis, pendidikan, pemakaman, perbaikan rumah akibat bencana atau kebutuhan penting lain.

Meskipun bisa diambil, pajak penghasilan tetap berlaku sehingga nilai uang yang diterima tidak penuh. Karena itu keputusan ini harus dipikirkan matang.

Pinjaman dari saldo pensiun dan hal yang perlu diwaspadai

Banyak program pensiun memperbolehkan peserta meminjam dana dari akunnya sendiri. Batasnya umumnya sampai separuh saldo atau sekitar Rp800 jutaan berdasarkan standar luar negeri. Bunga pinjaman juga kembali ke akun Anda sendiri, jadi terlihat cukup aman.

Namun risikonya muncul ketika Anda berhenti bekerja. Jika pinjaman belum lunas, sisanya bisa dianggap sebagai penarikan dana.

Akibatnya pajak dan penalti bisa langsung terkena dalam satu waktu. Jadi pastikan kondisi pekerjaan Anda stabil sebelum memilih opsi ini.

Penarikan setelah keluar dari pekerjaan

Saat keluar dari pekerjaan, banyak orang memilih menarik seluruh dana pensiun agar bisa langsung digunakan. Sayangnya, langkah ini bisa berdampak besar karena pajak yang muncul tidak sedikit dan pertumbuhan jangka panjang berhenti total.

Pilihan yang lebih aman adalah memindahkannya ke program pensiun baru atau rekening pensiun lain yang setara. Dengan begitu, dana tetap berkembang dan tidak terkena pajak saat dipindahkan.

Penarikan tanpa penalti dan kapan diperbolehkan

Ada beberapa kondisi khusus yang memungkinkan peserta menarik dana tanpa terkena penalti tambahan. Misalnya pensiun pada usia tertentu, mengalami disabilitas permanen, menerima pembayaran berkala berdasarkan perhitungan masa hidup atau situasi tugas aktif bagi tenaga cadangan.

Peraturan terbaru di berbagai negara juga menambahkan fleksibilitas seperti penarikan untuk keadaan darurat tahunan, korban kekerasan dalam rumah tangga, biaya adopsi atau kelahiran serta kebutuhan karena bencana. Meski bebas penalti, pajak penghasilan tetap diberlakukan sehingga tetap perlu perhitungan matang.

Aturan penarikan untuk program Roth

Program Roth punya aturan berbeda. Dana yang berasal dari kontribusi pokok bisa ditarik kapan saja tanpa pajak tambahan.

Namun bagian keuntungan investasinya tetap terikat aturan lima tahun dan batas usia tertentu. Jika ditarik terlalu cepat, keuntungannya bisa terkena pajak dan penalti. Banyak orang mengabaikan hal ini karena mengira semua dana Roth bebas pajak tanpa batasan.

Mengapa dana pensiun sebaiknya dibiarkan tumbuh?

Meski ada banyak jalan untuk mengambil dana pensiun, langkah terbaik tetap membiarkannya berkembang. Setiap kali dana dicairkan terlalu cepat, efek compounding berhenti bekerja. Padahal kekuatan terbesar tabungan pensiun justru ada pada pertumbuhan waktu panjang.

Sebelum memutuskan menarik dana pensiun, pertimbangkan opsi lain seperti tabungan darurat, skema pinjaman berbunga rendah atau bantuan jangka pendek lain yang tidak memotong masa depan finansial Anda.

Menjaga dana pensiun sama dengan menjaga keamanan hidup Anda di usia senior, lho. Yuk, lakukan dari sekarang!